生命保険料控除

定期保険と終身保険の違いを解説するで:保険は大きく分けて2種類しかない

いきなりやけど、世の中の保険の種類はどんくらいあると思う?

Key
なんや急に・・。ん~、100個くらいちゃうん?

 

大間違いや。桁が違うで!

 

実は、現在、日本だけで保険の種類は2,000種類を超えると言われてるんや。保険を選ぶ際には、取り扱っている保険会社によってほんまに多種多様な商品が存在しとる。

 

ただ、保険の仕組みは大きく分けると「2種類」しかないねん。結局はこの2種類の特徴を活かした保険、もしくは組み合わせた保険で成り立ってるっちゅーわけやな。

 

今回の記事ではその2種類(定期保険終身保険)の特徴やメリット・デメリットについて解説していくで!

Key
保険に加入する時にも役立つ情報やからな!大枠だけでいいので掴んで帰ってや~☆

 

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定期保険とは

定期保険は、事前に決めた期間(保険期間)の中で、死亡もしくは高度障害になった際に保険金が支払われる保険のことや。(期間が決まっている = “定期”)

 

保険期間中にはずっと保険料を支払う必要があるんやけど、基本的には返ってこーへんから「掛け捨て」やねん。

このため、定期保険は「掛け捨て型の保険」とも呼ばれとって、もちろん貯蓄性もあらへん。

 

保険期間が非常に長期の場合やったら、ほんの少しだけ解約時にお金が返ってくることがあって、これを「解約返戻金(かいやくへんれいきん)」と呼んどる。

 

Key
定期保険は掛け捨て型やねんな。貯蓄性もないけど、、、何がメリットなんやろか?

 

このように定期保険は掛け捨てで貯蓄性もあらへんのやけど、

  • 月々の保険料が安い
  • にも関わらず何かあった時に多額の保険金が貰える

というメリットがあるんや。

 

契約時に決める「保険期間」には、10年・20年・30年間といった「年満了」と、50歳・60歳・80歳までといった「歳満了」があるで。これはどっちを選んでもそんなに変わらへんから好みやな。

 

ほんで、保険期間を30年間とした場合でも、10年毎に更新する「更新型」(10年目と20年目に更新)と、更新は一切せず30年間そのままの「全期型」があって、これは保険料に関わってきよるんや。

 

更新型やと更新のたびに保険料が再計算されよるから、そのたびに保険料が高くなってしまうんや。

保険期間が同じ場合やと、トータルの保険料は全期型の方が安くなるで!

ただ、更新型は更新のたびに保険の必要性や保険の乗り換えもできるから柔軟性があるんや。

 

以上より、定期保険は安い保険料を掛け捨てることで高額な死亡保障が得られる保険商品って覚えてもろたらええで!

雇われの薬剤師・看護師やったら、「もしも!」の時に備えて以下のような一定期間だけ保障してもらう、といった使い方ができるんとちゃうやろか。

  • 子供が産まれて大学生になるまでの期間
  • 独立して仕事が軌道に乗るまでの期間

 

また、掛け捨ての医療保険も広義の定期保険に分類されとるで。

がん保険や医療保険は、死亡だけやなくて、「がんになった時」、「入院した時」、「重い病気になった時」という「もしもの場合」にお金が支払わられる定期保険や。

 

いずれにせよ、定期保険には貯蓄性はあらへんから、雇われモンの節税対策として使用するのではなく、「もしも!」に備えた保険という解釈でええと思うで~。

 

定期保険とは

  • 保険期間が決まっている死亡・高度障害の保険である
  • 保険料は安いが、貯蓄性はなく掛け捨てである
  • 「もしも!」に備えた保険である

 

終身保険とは

終身保険も死亡もしくは高度障害になった際に保険金が支払われる保険のことや。

Key
ん?定期保険と同じちゃうんか?何が違うんや?

 

定期保険と違う点は「保険期間がない」ことで、解約せん限り、死亡するまで保障が続くんが特徴やで。(死ぬまでずっと = “終身”)

保険料をいつまで払込みするかは、ある程度自由に選ぶことができて、10年・20年・30年、もしくは何歳になるまで、と決めることがでんねん。

払込みが完了したからといって保障は無くならへんで。解約するまで一生保障が続くんや。

 

ほんで終身保険には貯蓄性があって、解約すると「解約返戻金」が手元に返ってきよるで。

一般的には保険料の払込み期間が終了すると、累計の払込み保険料よりも解約返戻金の方が高くなるんや!やから、これ以降の解約やったら損はせーへんで。(逆に払込み期間中に解約すると元割れしよるから要注意や!)

 

Key
おー!終身保険は死亡保障目的でも貯蓄目的でも利用できそうやな!

これだけ聞くといいことだらけやけど、何かデメリットはあるんかいな?

 

デメリットとしては

支払う保険料が高い

に尽きるやろなぁ・・・。

同じ死亡保障額の場合、終身保険の保険料は定期保険の数十倍程度なんや。

 

やから手軽に少額からできる定期保険と違って、お金にある程度余裕がないと終身保険は厳しくなってまうんや。

 

貯蓄性のある「個人年金」や「学資保険」も広義の終身保険に分類されとるで。死亡保障やなくて、満期時(例:個人年金の場合は60歳時点、学資保険の場合は子供の年齢に応じて)に解約返戻金が戻ってくるイメージやな。

後述するけど、雇われ薬剤師・看護師やったら以下の場合の終身保険は節税対策として最適やで!

  • まとまったお金を銀行に預金する代わりに終身保険に入る
  • 子供が産まれて学資保険に入る
  • 個人年金保険に入る

 

Key
なるほど!保険料は高いけど、貯蓄・節税をしながら死亡保障が得られるのが終身保険っちゅーわけやな!

 

ただな、最近ではどの終身保険商品でも解約時に返ってくるお金の割合(返戻率)が低くなっとるから、「お金を増やす」目的ではあまり使えなくなってしまったんや。それでも返戻率が105~110%のものもあるから、しっかり調べて探してみてや~。

お金を増やす目的の場合、終身保険・個人年金の中でもドル建て商品があるんやけど、、リスクが高いし、元割れする可能性も十分あるんや。手数料も高いしな。もしドル建てをするんやったら保険やなくてiDeCoやNISAでの運用をおススメするで。

 

終身保険とは

  • 保険期間が決まっていない死亡・高度障害の保険である
  • 貯蓄性はあるが、保険料が高い
  • 解約時期によっては返戻金が元金を下回る元割れの可能性あり
  • 会社員の節税対策に最適

 

Key
ほな次は、定期保険・終身保険の節税効果について解説していくで!

 

定期保険・終身保険と節税効果

定期保険や終身保険の仕組みを利用している保険商品は多々あるけど、ほとんどの場合、以下の所得控除が利用可能なんや!

  • 一般生命保険料控除:学資保険や終身保険
  • 介護医療保険料控除:医療保険やがん保険
  • 個人年金保険料控除:個人年金保険

 

上記の控除制度をまとめて「生命保険料控除」って呼んどるんや。

詳しくは以下の記事で紹介してるし、具体的な節税効果の試算もしてみたから暇なときにでも読んでみてや~。

生命保険料控除(一般・介護・個人年金)の節税効果はどんなもんや?

続きを見る

 

定期保険と終身保険のまとめ(表)

定期保険と終身保険の特徴やメリット・デメリットなどを下表にまとめてみたで~。

定期保険終身保険
保険期間(保障期間)決まっている解約しない限り一生涯
掛け捨てかどうか掛け捨て掛け捨てではない
貯蓄性無し
(あっても僅か)
有り
(解約返戻金として返金)
保険料安い高い
更新有り
(更新すると保険料UP)
無し
(保険料は基本一定)
メリット少ない保険料で高い死亡保障が得られる。
「もしも」のために備えることができる。
貯蓄をしながら保障が得られる。
会社員の節税対策によい。
デメリット掛け捨てのため貯蓄性は無い
更新すると保険料が高くなる。
保険料が高いため、負担が大きくなる。
解約する時期によっては元割れする。

 

最後に

本記事では保険の仕組みでもある「定期保険」と「終身保険」の違いについて解説してきたで!

ほぼ全ての保険がこれらの仕組み、もしくは組み合わせた保険なんや。

 

保険を選ぶ時には、

  • 今置かれている現状
  • 今後のライフプラン
  • 老後の資産形成
  • 子供の教育費
  • 病気や働けなくなった時の保障
  • 各保険で節税ができるかどうか

等、めっちゃ考えることがいっぱいあるねん・・・。

 

もちろんワイの知らん保険商品も多数存在しとるし、キミにとっての最適な保険は残念やけどワイからは提案できひん。キミの現状やライフプラインはワイは分からへんからな。

 

でも絶対にキミにピッタリの保険商品はあるはずや!今回の記事やメディカルタックスを活用してキミに最適な保険が見つかってくれて、人生の足しにしてもらえればワイは嬉しいで!ほな、また~!

 

他に節税に活用できる所得控除なんかも知りたければ以下の記事に一覧表載せてるから見てみてや~

薬剤師・看護師が簡単に始められる所得控除と税額控除の一覧表やで!

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  • この記事を書いた人

Key(中二病)

【保有資格】薬剤師、2級FP技能士、他
深淵の闇(関西)より生まれしmaster swordsman。暗黒の使者(税金の計算)と奮闘中。中身はいたってマジメな社畜リーマン。
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